クレジットカードのリボ払いは、毎月の返済額を少額にできるため、無理なく利用しやすいのが魅力です。
しかし利息は毎日発生しているため、返済額が少ないと返済が長期化してしまいます。
そこで、クレジットカードのリボ払いからカードローンに借り換えを行ったほうが、トータルの返済額をお得にできる可能性があります。
「いやいやカードローンなんて借金でしょ？さすがに借金をするわけには…」と、躊躇してしまう人も多いです。
しかし、借り換えることで生じるメリットもたくさんあるんです。
今回は、リボ払いとカードローンの借り換えについて解説していきます。
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- 実質年率
- 3.0%～18.0%
- 限度額
- 1～800万円
- 審査時間
- 最短30分
- 融資時間
- 最短即日
リボ払いはカードローンで借り換えられる
リボルビング払い、通称リボ払いとは「毎月の支払額を一定の金額に固定」する支払い方法です。
1回払いや分割払いと違う点は、まとまったお金が手元になくても支払えるというところ。
とはいえ利息が発生してくるため、支払総額が高額になってしまうデメリットもあります。
返済期間が長くなりやすいリボ払いをしている最中に、他の商品もリボ払いで購入すればどんどん利用残高が増えてしまうことに…。
ですが、クレジットカードのリボ払いは、カードローンで借り換えることができます。
借り換えで毎月の負担を軽減
借り換えとは、「より金利の低いカードローンへ借り換える」ことを指します。
つまりリボ払いで発生する利息よりも、低い利息のカードローンに借り換えることによって、返済負担を小さくできるわけですね。
借り換えるためには、現在のリボ払いの金利よりも低い金利のカードローンを見つけなければなりません。
また複数社でリボ払いを利用している場合は、借り換えによって得られるメリットは大きいといえるでしょう。
リボ払いからカードローンへの借り換えをするメリット・デメリット
さっそく、リボ払いからカードローンへの借り換えることのメリット・デメリットを解説していきます。
リボ払いからカードローンへの借り換えメリット
- クレジットカードの限度額が減る
- リボ払いよりも返済額が抑えられるケースがある
- リボ払いが複数ある場合一つにまとめられる
クレジットカードの限度額が減る
クレジットカードのリボ払いをカードローンに切り替えることで、クレジットカードの限度額が減ります。
リボ払い中だからって、ネットショッピングとかでクレカが使えないのは結構不便…
こんな状況でも、リボ払いの返済でクレジットカードが使えないストレスから解放されます。
リボ払いよりも返済額が抑えられるケースがある
リボ払いの返済をカードローンに借り換えることで、トータルの返済額を抑えられることがあります。
リボ払いの場合、ほとんどのカード会社では実質年率として18％程度の金利が設定されています。
しかしカードローンの場合、さらに低い金利で融資を行っていることも多いのです。
そのため、毎月の返済額は同じでも、金利の低いカードローンに借り換えることで、トータルの返済額を抑えられることもあります。
リボ払いと低金利カードローンの返済シュミレーション
返済シュミレーションでどのくらい差があるかチェックしていきましょう。
今回は、20万円のリボ払いでの借り入れを、ジェイスコアでの借り換えでシュミレーションを行いました。
| 借入額：20万円 | ||
|---|---|---|
| リボ払い | 借り換え | |
| 実質年率 | 18% | 12% |
| 毎月の返済額 | 6000円 | 7000円 |
| 返済回数 | 47回(3年11か月) | 34回(2年10か月) |
| 返済総額 | 27万9319円 | 23万6800円 |
月の返済額はジェイスコアに変えたことで1000円高くなりましたが、返済期間を1年短縮できます。
さらに最終的な返済額も4万円近く抑えることができました。
これに加えて、余裕がある月は繰り上げ返済などを行っていくとより最終的に返済額をおさえることができるのです。
リボ払いが複数ある場合一つにまとめられる
楽天とオリコカードでリボ払いがあってやばい…
という場合でも、カードローンで支払先を一つにまとめることができます。
例えばそれぞれ2社にリボ払いの返済を行っている場合、カードローンで全額分の借り入れを行います。
各カードに対して返済を一括で行い、今後はカードローンに対して支払いを行っていくだけになります。
単純に支払先が一社に減るので、数量分を考慮するとトータルでの返済額が減ることもあります。また両方のクレジットカードの限度額が解放されるのもうれしいポイントですね。
リボ払いからカードローンの借り換えデメリット
リボ払いからカードローンへの借り換えは、メリットだけではありません。
利用状況によっては、借り換えを行わずにそのままの方が良い時もあります。
さっそくデメリットについて確認していきましょう。
- 利用状況によってはあまり意味がない時も…
- 金額が大きすぎると審査に通過できない
利用状況によってはあまり意味がない時も…
リボ払いの利用状況によっては、借り換えを行ってもあまり意味がない場合もあります。
たとえば借入総額が少額の場合、借り換えを行ってもあまり意味がないケースも。
気になる場合は、利用前に返済シュミレーションなどを行ってから借り換えを行うかどうかをチェックすると良いでしょう。
金額が大きすぎると審査に通過できない
カードローンの場合、リボ払いでの借入総額が高額であると、申し込みを行っても審査に通過できないことがあります。
消費者金融系のカードローンでは、貸金業法という法律で、申込者の年収の3分の1以上の融資を行ってはいけないという決まりがあります。
そのため、仮に現在のリボ払いの金額が年収の3分の1以上である場合、消費者金融系のカードローンに申し込んでも審査に通過できません。
その場合は借入限度額が大きめで、上限がない銀行系のカードローンを利用しましょう。
リボ払いから借り換えにおすすめのカードローン
メリットデメリットをチェックしたところで、ここからはリボ払いから借り換えにおすすめのカードローンを紹介していきます。
まず、リボ払いからの借り換えでカードローンを選ぶ時のポイントを紹介します。
- 実質年率が低いサービスを選ぶ
- 無利息サービスなどが充実している商品
リボ払いの実質年率は15％～18％程度であるところがほとんどです。
一方でカードローンの場合、1％～20％と商品によって金利の幅が広いです。
ここで自分が今利用しているリボ払いの年率とそう変わらない商品を選んでもあまり意味がありません。できるだけ金利が低い商品を選ぶことが大切です。
またそれに加えて、無利息サービスなどが行われているとよりお得に利用ができます。
上記のポイントを抑えたうえで、ここではパターン別におすすめのカードローンを紹介していきます。
自身の借り入れ状況によって選んでください。
リボ払いが少額であれば消費者金融の無利息サービスを活用する
リボ払いでの利用金額が10万円以下の場合、消費者金融系のカードローンを活用して、短期間で返済を行うことがおすすめです。
大手消費者金融系の場合、初回利用時に限り30日間の無利息サービスを提供しているところがあります。
そのため初月は無利息で利用が可能なので、単純にひと月分の利息を抑えることができます。
しかし利用金額が高額であると、ひと月無利息にしたところで、最終的にはあまり大きな変化が見られないケースがあります。
そのためあまり高額でない場合は、この制度を利用して完成を目指していくことがおすすめです。
おすすめは『プロミス』
無利息サービスでおすすめなのが、大手消費者金融のプロミスです。
| プロミス概要 | |
|---|---|
| 商品名 | プロミス |
| 利用限度額 | 500万円まで |
| 実質年率 | 4.5％～17.8％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 遅延損害金 | 20.0％ |
- 最短で即日融資に対応
- 初回利用時は30日間の無利息サービスが利用可能
- 公式アプリ『アプリローン』で申し込み～手続きまでOK
プロミスでは、30日間の無利息サービスを利用できます。
それだけではなく、利用中は公式のアプリ『アプリローン』で管理ができるので、安心して利用できます。
しかし30日間が過ぎた後は実質上限が18％かかってしまうため、短期間での返済をめざしていないと、返済額が高額になってしまうことがあるので注意が必要です。
低金利で利用ができる消費者金融カードローン
リボ払いからの借り換え時に少しでも返済額のトータルを抑えたい場合は、低金利での利用が可能な消費者金融系のカードローンがおすすめです。
よく借り換え時には銀行カードローンがおすすめと紹介するサイトもありますが、はっきり言って銀行系のカードローンは審査が厳しいです。
そのため、ちょっとでも審査時に気になるポイントがあると即刻で審査落ちの対象となります。
日ごとに利息が発生するリボ払いのことを考えると、審査に通りやすくて低金利で利用できる消費者金融系を利用した方がメリットが多いのです。
低金利ならジェイスコアがダントツ
金利が高い傾向にある消費者金融でも、ジェイスコアなら低金利での利用が叶います。
| jscore(ジェイスコア)概要 | |
|---|---|
| 商品名 | ジェイスコア |
| 利用限度額 | 10万円～1000万円 |
| 金利 | 0.8%～12.0% |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 遅延損害金 | 12.0% |
| 必要書類 | 運転免許証or顔写真付き身分証明書or保険証+住民票 |
2016年11月にみずほ銀行とソフトバンクが提携してできた、比較的新しい消費者金融です。
- 150個の質問をもとにAIが審査を行う新世代の審査方式
- 消費者金融の中では断トツの低金利
- 最短で即日融資にも対応
ジェイスコアは低金利で融資を受けられるのはもちろんのこと、審査方式に人工知能のAIが行う『AIスコア』を活用しています。
150個の審査に関する質問から審査を行うので、他社では審査通過対象にならなかった人でも、比較的通りやすい消費者金融とされています。
また即日融資にも対応しているため、スピーディーに利用開始を行えます。
安心感と低金利なら銀行カードローン
借入額が結構大きい…
借り換えがお得だからとは言え、消費者金融はちょっと…
そんな方には、銀行カードローンで借り換えが良いでしょう。
なかでも安心のメガバンク、三菱UFJ銀行カードローン『バンクイック』がおすすめです。
| バンクイック概要 | |
|---|---|
| 商品名 | 三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 |
| 利用限度額 | 10万円以上～500万円以内(10万単位) |
| 金利 | 1.8％～14.6％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 遅延損害金 | 20.0％ |
| 必要書類 | 運転免許証、健康保険証、パスポートなど ※50万円超は収入証明書が必要 |
- 銀行カードローンの中でも融資までスピーディー
- 返済のリマインドメールが届くので払い忘れ防止にも
安心感と、低金利を求めるのであれば、銀行系カードローンの中でもバンクイックがおすすめです。
通常銀行カードローンでは即日融資に対応していないため、申し込みを行ってから1週間近くかかるところも多いです。
しかしバンクイックは中でも特に審査のスピードが速いことで定評があり、最短で翌営業日には借り入れができるところも多いのです。
またメガバンクが運営しているので、安心さもピカイチでしょう。
ほかにも、返済日のリマインドメールが届くサービスなどもあり、利用後のサポートも手厚いです。
借り換える時の注意点
リボ払いからカードローンへの借り換えを成功させるためには、いくつかおさえておきたい注意点があります。
せっかく借り換えても返済負担が変わっていなければ、大して意味はありませんよね。
最大限有効活用できるよう、借り換える時の注意点を確認しておきましょう。
- 借り換えられるとは限らない
- 返済総額が変わらないことも
- 毎月の支払額を減らしすぎないように
注意点①借り換えられるとは限らない
借り換えるためには、必ず審査に通らなければなりません。
カードローンの審査に落ちれば、当然借り換えはできないことに。
審査では主に返済能力や信用情報がチェックされます。
また気をつけておきたいのが「総量規制」の存在です。
年収の1/3以上は借りられないという法律であり、年収が300万円の場合は100万円以上借りることはできません。
カードローンで借り換えようと思っても、希望通りの金額とはいかない可能性もあるのです。
注意点②返済総額が変わらないことも
借り換えればOKというわけではありません。
リボ払いでの金利よりも低いカードローンに借り換えなければ、返済総額は減らないのです。
借り換えによってどれくらい得をするのか、必ず確認しておきましょう。
計算が面倒であれば、直接オペレーターに聞いてしまうのが早いです。
ただ無駄に借り換えないよう、気を付けてください。
注意点③毎月の支払額を減らしすぎないように
借り換えをしたとしても、毎月の支払額が最低限のままでは返済負担は大きくなってしまいます。
少しでも返済負担を小さくするなら、月々の支払額を出来るだけ増やしましょう。
完済のタイミングが早ければ早いほど、利息は小さくなり総返済額を減らせます。
借り換えをしなかったとしても、返せるときに返していくことが大切ですよ。
リボ払いからカードローンの借り換えができなかったとき
リボ払いをカードローンに借り換えようと思ったのに、カードローンの利用ができなかった…
カードローンの審査にも通らない場合、利用の状況が相当危ないケースもあります。
そのままリボ払いを続けるのではなく、次の対処ステップに移ることをお勧めします。
ここでは、リボ払いからの借り換えでカードローンに申し込んだのにも関わらず、審査に落ちた時の対処法を解説します。
- おまとめローン
- 債務整理
おまとめローンでまとめる
現在、複数のクレジットカードの利用を行っている場合、おまとめローンを利用してリボ払いをまとめることが良いです。
おまとめローンとは、複数の借金を一本化するためのサービスです。
返済先を一つにまとめることや、利息が下がることがメリットとされています。基本的には借り換えのメリットデメリットと同じですね。
おまとめローンを一回活用すると、完済するまでの新規ローン契約はできなくなります。
ですが、確実にリボ払いの完済を目指すのであれば、一番有効的な対処法といえます。
債務整理
おまとめローンにも審査落ちしてしまった場合、最後の手段として債務整理も検討しましょう。
債務整理とは借金の返済が困難になってしまったときに、裁判所を通して借金の金額を減額や返済期限の延長ができるものです。
自己破産なども、この債務整理の一つとなります。
しかし債務整理を行うと、5年～10年間は新規でのクレジットカードの申し込みやローンの利用ができなくなります。
ほかにも賃貸物件の利用やスマホの本体代の分割払いなども利用できなくなるため、本当に債務状況がどうにもならなくなったときに行うためのものとされます。
リボ払いからカードローンへの借り換えはよく検討しよう
今回はクレジットカードのリボ払いから、カードローンへの借り換えはお得なのか解説してまいりました。
リボ払いからの借り換えには
- クレジットカードの限度額が減る
- リボ払いよりも返済額が抑えられるケースがある
- リボ払いが複数ある場合一つにまとめられる
このようなメリットがありましたが、利用するカードローンをよく検討するなどを行わないと、意味がないこともあります…。
そうならないためにも、よくチェックを行い、自分の利用状況にあったカードローンへの借り換えが必要です。
カードローンの審査に申し込みを行い、審査通過できなかった場合は次の対処法に進むことをお勧めします。
カードローンの審査にさえも通過できない場合だと、リボ払いの譲許いうが相当悪化しているケースも多いためです。
とにもかくにも、リボ払いをそのまま何も考えずに利用を行っているのは危険です。よく利用状況などをチェックしたうえで、次の対処法を考えていきましょう。
