無金利でお金を借りる方法3選！無利息期間についても解説

通常、お金を借りる時には利息が発生し、借りた金額よりも返済額が膨らみます。

利息が発生することから、カードローンの利用をためらっている方も多いでしょう。

実は、無金利でお金を借りる方法はあります。

消費者金融や銀行のカードローン、公的融資など、さまざまな方法で利息が発生せずに借りたお金の返済が可能です。

今回は、無金利でお金を借りる方法3選を紹介します。

カードローンの無利息期間についても詳しく解説していますので、借入れを希望する方はぜひ参考にしてください。

無金利でお金を借りる方法は3つ

無金利でお金を借りる方法は、下記の3つが代表的です。

それぞれの特徴・申込条件・メリットを解説していますので、ぜひチェックしてみてください。

公的融資制度を利用する

1つ目は、公的融資制度を利用する方法です。

公的融資とは、国や自治体を通じ、生活困窮者の支援を目的に行われる融資のことで、無利息もしくは低金利でお金を借りられます。

公的融資は個人向け・事業者向けに分かれており、主な個人向け公的融資制度の種類と対象者は以下の通りです。

種類	対象者
生活福祉資金貸付制度	生活困窮者
求職者支援資金融資制度	職業訓練の受講者
母子福祉資金貸付（父子・寡婦）	ひとり親家庭
教育一般貸付（国の教育ローン）	中学校卒業以上の子どもの保護者
看護師等修学資金	看護学校生

^{※上記はあくまで一例です}

公的融資制度とカードローンなどの民間融資では、金利と申込対象者の2点が異なります。

先ほども述べた通り、公的融資制度は民間融資に比べて金利が低いです。

公的融資制度は返済期間の長期化などで利息が膨らむのが心配という方でも安心して利用できるでしょう。

また、民間融資は安定した収入を得ている方を対象としており、無収入の場合は申込できません。

その理由は、貸金業法により審査が義務付けられているためです。

第十三条

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：e-Govポータル

一方、公的融資制度は低所得層、失業者、年金受給者、生活困窮者などが対象者となっています。

お金がなくて生活に困っているという方は、市役所・区役所へまずは相談してみましょう。

質屋で物を預けてお金を借りる

2つ目は、質屋で物を預けてお金を借りる方法です。

質屋は、ブランドバッグや時計など価値のある品物を預ける代わりに即日でお金を借りられます。

一定の価値がある品物を用意できれば、特別な審査や条件などもなく、誰でも利用できるのが大きな特徴です。

借入れできる金額は店舗によって異なるものの、預ける品物の売却価格の約7〜8割で、預けている間に限りお金を借りられます。

返済期間は通常3ヶ月で、利息は質屋によって異なりますが月利1％〜5％が相場です。

なお、預けた品物を取り戻す意思がなければ、借りたお金を返済する必要はありません。

返済期間内に一括で返済できなければ、預けた品物は質屋の所有物となり、そのまま売却されます。

価値ある品物を所有している方は、質屋の利用を検討してみるのもいいでしょう。

しかし、品物の売却価格の7〜8割が借入れの限度額であるため、初めから品物を取り戻す予定がなければ買取業者の利用をおすすめします。

無利息期間のあるカードローンを利用する

3つ目は、無利息期間のあるカードローンを利用する方法です。

消費者金融や銀行のカードローンのなかには、初回申込に限り、無利息期間を提供している場合があります。

無利息期間とは、カードローンなどの金融商品で設けられる利息が発生しない期間のことで、この期間内に借りた分の利息は0円となり、返済金額はすべて元金に充てられます。

無利息期間を上手く利用すれば、利息の負担を軽減できるでしょう。

なお、消費者金融や銀行カードローンの金利の目安は以下の通りで、借入れ金額が少額の場合には上限金利が適用されるケースがほとんどです。

• 消費者金融のカードローン 年14%〜18%
• 銀行のカードローン 年1.5%〜14.5%

例えば、年利18%で10万円を借入れし、30日後に一括返済した場合の利息は1,479円ですが、無利息を利用すれば利息1,479円は発生しません。

利息を節約したい方はカードローンを検討してみてください。

無利息期間のある消費者金融カードローン9選

ここからは、無利息期間のある消費者金融カードローン9選を紹介します。

それぞれの無利息期間や無利息期間の条件、特徴、メリットについても解説していますので、無金利でお金を借りたい人はチェックしてみてください。

プロミス

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンスが運営する消費者金融会社です。

プロミスは審査・融資スピードの速さが強みで、最短3分の審査が可能であり、融資も最短10秒で口座に振り込まれます。

なるべく早くお金が必要という方は、プロミスを検討しましょう。

プロミスの無利息期間は起算日が初回利用の翌日から30日間のため、急いで借入れする必要がありません。

さらにスマホATMなら、セブン銀行・ローソン銀行のATMからスマホアプリで借入れ・返済可能です。

審査スピードを重視する方・利便性が高いカードローンをお探しの方はプロミスをチェックしましょう。

アイフル

アイフルは、1967年に京都で創業された消費者金融・カードローン業者で、東証プライムに上場しており、メガバンクを親会社に持たない独立系の大手消費者金融会社として知られています。

アイフルの魅力は、5つの返済方法が設けられていることです。

1. インターネット返済
2. 口座振替
3. お振込み
4. スマホアプリ
5. 提携ATM

いずれの場合もローンカードが不要なほか、インターネット返済、口座振替の場合は手数料が0円です。

利息だけでなく返済時の手数料を節約できる、自分の都合に合わせて返済方法を選べる点は大きなメリットといえます。

また、無利息期間は契約日からの30日間となり、初めてアイフルを利用する方で無担保キャッシングローンの契約の場合に適用されます。

無利息サービスと合わせて、利便性の高さ・手数料の安さを重視する方はアイフルをチェックしてください。

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、静岡県沼津市に本社を置き、スルガ銀行グループの連結子会社として運営されている消費者金融会社です。

インターネット・電話・店頭窓口と3種類の申込方法があり、最低1万円から借入れできます。

ダイレクトワンは、初めて借入れした日の翌日から55日間が利息0円です。

無利息期間の条件は、初めて利用する方が対象でWebからの申込が条件となります。

ただし、即日融資を希望する場合は店頭窓口での申込が必要です。

ダイレクトワンの店舗がある地域は、静岡県・山梨県・愛知県・東京都・神奈川県に限られるため、結果的に周辺地域にお住まいの方でないと即日融資は難しいといえるでしょう。

融資スピードよりも無利息期間の長さを重視する方はダイレクトワンをチェックしてみてください。

※1店頭窓口でお申込みをされた場合は、当日のお借入れが可能です。

レイク

レイクは、SBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が提供するカードローン商品です。

レイクの無利息期間は初めて契約される方限定で、30日間・Web申込限定の60日間、5万円までの利用限度額の場合に設定できる180日間の3種類から選べます。

期間内であれば、何度でも無利息で借入れできるため、カードローンの利用頻度が多くなりそうな方に適しているでしょう。

また、受付時間は限られるものの最短15秒で審査結果がわかるほか、最短25分の即日融資が可能です。

最短15秒審査は下記の時間帯での受付に限られます。

• 通常時間帯 8：10～21：50まで
• 毎月第3日曜日 8：10～19：00まで

上記以外の時間帯は審査結果のお知らせが翌営業日となるため注意しましょう。

カードローンの利用頻度が多くなりそうな方は、最大180日間の無利息期間を提供するレイクに着目してみてください。

フタバ

フタバは、昭和37年設立の老舗の消費者金融フタバ株式会社が提供するカードローンです。

インターネットから24時間365日申込受付を行っており、平日16時までの審査完了で即日融資も可能となっています。

無利息期間は初めて契約される方が対象となっており、契約日の翌日から30日間が利息が0円です。

また、申込基準は20歳〜73歳以下の安定した収入と返済能力を有する方となっており、他社に比べて幅広い年齢層に対応しています。

初回の利用限度額は1〜50万円となっているため大型融資には向いていませんが、年齢の問題で他社では申込できないという方はフタバをチェックしてみてください。

セントラル

セントラルは、愛媛県・松山市に本社を置く株式会社セントラルが提供するカードローンです。

セントラルは少額融資に対応しており、1万円から300万円まで1,000円単位で融資が可能となっています。

また、申込方法が多いのも特徴で、インターネット・自動契約機・店頭窓口・郵送・コンビニのFAX（マルチコピー機）の5つから、自分の都合に合わせて選べます。

さらに平日14時までの申込で即日融資が可能となっているため、今すぐにお金が必要な方におすすめです。

無利息期間は初めて契約される方が対象で、期間は契約日の翌日から30日間で設定されていますが、追加の借入れや一度完済した後の借入れには適用されないため注意しましょう。

いつも

いつもは、高知県に本社を構える株式会社Ｋ・ライズホールディングスが提供しているカードローンです。

フリーローンのほかにも、おまとめローン・ビジネスローン・不動産投資担保ローンも取り扱っています。

フリーローンはWebから24時間365日申込可能なほか、最短45分の即日融資が可能です。

さらに初めて利用する方で利用限度額60万円以上で契約した場合、60日間の無利息期間が適用されます。

60万円以上の借入れを希望する方で、急ぎでお金を用意したい方はいつもをチェックしましょう。

ニチデン

ニチデンは、大阪に本社を置く消費者金融会社で、関西を中心に事業を展開しています。

申込方法はWeb・電話の2種類となっており、午後2時までの受付であれば最短10分のスピード審査で即日融資も可能です。

融資額は50万円まで、利息は年7.3%〜17.52%と他社に比べて低めなので、少額融資を希望する方に適しているでしょう。

さらにニチデンでは、初めて利用される方を対象に100日間の無利息期間を設けています。

他社に比べて無利息期間が長いので、返済期間が長くなりそうな方にもおすすめです。

ただし、融資対象地域が大阪府、京都府、兵庫県、和歌山県、奈良県、滋賀県、三重県と関西圏に限られていることに注意しましょう。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、通信販売ベルーナのグループ会社である株式会社サンステージが提供するカードローンです。

何度でも無利息が適用されるのが魅力で、初めての借入れと完済後3カ月経過後の借入れが何度でも14日間無利息で利用できます。

14日間の短期間ではあるものの、無利息期間内に完済できるため元本のみの支払いで済みます。

少額の借入れを希望される方で、カードローンの利用頻度が多くなりそうな場合におすすめです。

また、20歳から80歳までの安定した収入がある方が申込対象者となっており、高齢者でも利用しやすいのも他社にはない強みといえるでしょう。

無利息期間のある銀行カードローン4選

ここからは、無利息期間のある銀行カードローン4選を紹介します。

銀行カードローンは、適用される金利が消費者金融に比べて低く、また総量規制の対象外のため年収の3分の1を超える貸付が可能なのがメリットです。

大型融資を希望される方、利息の低さを重視する方は、ぜひ着目してみてください。

楽天銀行カードローン

楽天銀行カードローンは、日本最大級のインターネット銀行である楽天銀行が提供するカードローンです。

利用限度額10万円〜800円の大型融資、最短即日の審査回答に対応しています。

楽天銀行カードローンは下記の条件を満たした場合、初めての借入れの翌日から30日間利息0円で利用可能です。

• 初めて楽天銀行を利用される方で楽天銀行口座開設と楽天銀行スーパーローンを同時に成約
• 返済口座を楽天銀行に指定

ほかにも、楽天会員ランクに応じた審査優遇や条件達成で最大31,000円分もらえる特典など、楽天ならではの特典が豊富です。

カードローンの利用を検討している楽天ユーザーの方はチェックしてみてください。

東京スター銀行カードローン

東京スター銀行は、首都圏を中心にネットバンキングも充実させている地方銀行で、「スターカードローンα」という名称のカードローンを提供しています。

限度額10万円〜1,000万円の大型融資に対応しており、初めて契約される方対象で契約日を起算日として30日間の無利息が適用されます。

東京スター銀行の口座開設が必要なため、口座を持っていない人は融資までに時間を要するものの、インターネット上で口座開設とカードローンの手続きが可能なので、面倒な書類のやり取りは不要です。

さらに、返済用預金口座が残高不足の場合、自動的に融資が行われる自動融資サービスがあるため、カードローンだけで利用するのではなく、公共料金やクレジットカードなどの引き落とし口座に設定しておくといいでしょう。

東京スター銀行の口座を持っている方、利便性が高いカードローンをお探しの方はチェックしてみてください。

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンは、オリックス銀行が2012年から提供を始めたカードローンです。

オリックス銀行カードローンは、口座開設が不要で誰でも申込可能なほか、がん保障特約付きプラン「Bright」に保険料無料で加入できる点が大きな特徴といえます。

また、無利息期間は初めてオリックス銀行カードローンを契約された方が対象で、契約日の翌日から30日間適用されます。

期間内であれば追加の借入れにも無利息が適用されるため、少額借入れの頻度が高い方に適しているでしょう。

さらに、ローンカードで提携ATMから借入れすれば手数料無料で利用できます。

利息だけでなく、借入れ時の手数料を節約したい方はチェックしてみてください。

愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローン

ひめぎんクイックカードローンを提供する愛媛銀行は、愛媛県松山市に本社を置く第二地方銀行です。

愛媛県を中心に四国四県、岡山県、広島県、大分県、大阪府、東京都に店舗を展開しているほか、インターネット支店として「四国八十八カ所支店」も設けています。

ひめぎんクイックローンは、愛媛銀行の口座開設は不要でインターネットからの申込が可能です。

初めて契約される方限定で契約日から30日間の無利息期間が適用されるほか、1カ月の間で返済日を自由に設定できるため、自分の都合に合わせて返済したい人に適しているでしょう。

無利息期間のあるサービスを利用する際の注意点

ここでは、無利息期間のあるサービスを利用する際の注意点について詳しく解説しています。

内容は以下の5つです。

借入れを希望する方は、それぞれのポイントをしっかり把握しておきましょう。

初回利用者限定であることが多い

カードローンの無利息サービスは、多くの場合、初回利用者に限定されています。

無利息期間の長さや条件は、それぞれの消費者金融会社・銀行によって異なるため、各社のサービス内容を比較することが重要です。

例えば、プロミスでは初回借入日の翌日から30日間無利息、レイクではWeb申込み限定で60日間無利息のプランもあります。

カードローンを選ぶ際は、無利息期間の適用条件、期間の長さ、また追加借入れに適用されるかどうかをしっかり確認しましょう。

審査に通過しなければ借りられない可能性がある

カードローンの契約には、消費者金融会社・銀行どちらも必ず審査が必要です。

日本における消費者金融会社には貸金業法が適用されています。

この法律は、貸し手と借り手の両方を保護するために設けられており、以下の重要な規制が含まれています。

第十三条

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：e-Govポータル

総量規制とは

総量規制とは、借りることのできる額の総額に制限を設ける、新しい規制のことです。

この新しい規制は、平成22年6月18日から実施されています。

具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります。ただし、すでに、年収の3分の1を超える借入残高があるからといって、その超えている部分についてすぐに返済を求められるわけではありません。

引用元：金融庁

一方、銀行は貸金業法ではなく銀行法という法律が適用されており総量規制の対象ではあるもの、消費者保護の観点から総量規制に準じた自主規制を行っています。

さらに警視庁データベースを利用した反社会勢力についてのチェックが行われており、審査に時間がかかるため、即日融資に対応していないことがほとんどです。

提携ローンにおける入口段階の反社チェック強化

提携ローンについて、金融機関自らが事前に反社チェックを行う態勢を整備する。また、各金融機関は、提携先の信販会社における暴力団排除条項の導入状況、反社データベースの整備状況等を検証する。

引用元：金融庁

審査プロセスでは、借り手の返済能力を超える貸付けを防ぐために、借り手の収入や信用情報、他社からの借入状況などが評価されています。

消費者金融と銀行カードローンでは金利が違う

消費者金融と銀行カードローンでは金利が異なるため、カードローンを選ぶ際には注意が必要です。

一般的に、銀行カードローンの上限金利は約14％程度であるのに対し、消費者金融のカードローンは約18％程度で設定されています。

上限金利以外にも以下の内容が異なるため、自分の利用シーンに合わせて選ぶのがおすすめです。

相違点	消費者金融会社	銀行
金利（年率）	約14〜18%	約1.5%〜14.5%
即日審査	多い	少ない
無利息期間	多い	少ない

在籍確認という審査で職場にバレる可能性がある

在籍確認は、カードローンの申込時に行われる審査のひとつで、申込者が申告した職場に実際に勤務しているかを確認する手続きです。

所定の書類を提出して申込者の在籍確認を行うことがほとんどですが、審査内容や提出書類の内容によっては電話による在籍確認が行われるため注意しましょう。

電話による在籍確認は、申込者本人が直接応答する必要はなく、職場の誰かに申込者の在籍を確認できれば問題ありません。

また、プライバシーに配慮し、会社名を名乗らず審査担当者の個人名で電話をかけることが一般的です。

どうしても職場への電話確認が不安という方は、申込時に申込先の金融会社に相談するようにしましょう。

無利息期間中にも返済が必要である

無利息期間は利息が発生しない期間を意味するものであり、借入れた元金については約定返済日に返済する必要があるため注意しましょう。

返済が遅れると、無利息期間中であっても通常の利息や遅延損害金が発生する可能性があるため、返済計画は慎重に立てることが重要です。

無利息とカードローンに関するよくある質問Q&A

ここでは、無利息とカードローンに関する質問をまとめています。

カードローンを利用する際の参考にしてください。

無利息とはどういう意味ですか？

カードローンの無利息とは、カードローンを利用する際に一定期間金利が発生しないサービスのことを指します。

無利息の適用期間内に借りたお金を返済すれば、利息を支払う必要がなく元本のみの返済で済みます。

無利息期間はカードローンによって異なり、通常は契約日または借入日から数えて30日間が多いです。

カードローンの無利息期間サービスのデメリットが知りたい

カードローンの無利息期間サービスの主なデメリットは以下の通りです。

• 無利息期間が終わると通常の金利が適用されるため、長期にわたる借入れではコストが高くなる可能性がある
• 無利息という魅力により、必要以上に多く借りてしまうリスクがある
• 無利息期間中であっても、返済が遅れると遅延損害金が発生する

無利息期間が終了する前に全額返済できる計画を立てることが望ましいでしょう。

また、無利息期間の開始日や適用条件を事前に確認し、無利息サービスの利用を最大限に活かすことも大切です。

カードローンで100万円借りたら最低いくら返済しなければなりませんか？

それぞれのカードローンサービスによって異なるため、各カードローンの公式サイトにある返済シュミレーションをチェックすることをおすすめします。

一例として、プロミスで100万円借りた場合の返済額を以下にまとめていますので、ぜひ参考にしてください。

プロミスで100万円借りた場合
毎月の最低返済額	24,000円
返済期間	60カ月
金利（年率）	15.0%
利息の総額	421,355円
総返済額	1,421,355円

無利息期間があり最短即日で借りられるカードローンはありますか？

以下の6社が最短即日の無利息期間・最短即日の借入れに対応しています。

• 消費者金融会社のカードローン：プロミス・アイフル・レイク・フタバ・セントラル
• 銀行のカードローン：楽天銀行カードローン

無利息期間サービスがある銀行カードローンは？

以下の4社が無利息期間サービスを提供しています。

• 楽天銀行カードローン
• 東京スター銀行カードローン
• オリックス銀行カードローン
• 愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローン

無利息期間以外にも、銀行のカードローンは金利が低く比較的利用しやすい点がメリットです。

即日審査に対応していない場合がほとんどですが、利息を節約したい方はぜひチェックしてみてください。

まとめ

ここまで、無金利でお金を借りる方法について解説しました。

無金利でお金を借りる方法は、下記の3つが代表的です。

公的融資制度は、低収入や無職などの理由で生活が苦しい場合に国からお金を借りられる制度です。

借りたお金の利用方法は制限されていますが、お金がなくどうしても生活に困っている場合は、市役所・区役所が問い合わせ先なので相談してみるといいでしょう。

質屋は、一定の価値がある品物を預ける代わりに融資を受けられるのが特徴です。

また、消費者金融会社・銀行が提供するカードローンのなかには無利息期間が適用されるものもあります。

無金利でお金を借りたい方は、本記事を参考に消費者金融・銀行のカードローンの無利息期間サービスを活用してみてください。