消費者金融や銀行のカードローンは、安定した収入がある人しか利用できません。
さらにきちんとした勤務先に勤めていない場合は、ある程度収入があったとしても審査に時間がかかり、即日融資をしてもらえないケースがほとんどです。
ただ無職の人こそ生活費が足りないからお金を借りたいのであって、とくに失業してしばらく時間が経つと「どこでもいいから、すぐにでも生活費を借りたい」というのが本音ではないでしょうか？
とくに無職の人の場合は「今日中に家賃を振り込まないと家を追い出されてしまう」というケースもありますので、お金を借りる場合は「即日融資が可能か？」という点がとても重要になってきます。
この記事では、そんな無職の人が即日融資を受けるためにはどんな方法があるのか、詳しく解説していきたいと思います。
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- 実質年率
- 3.0%～18.0%
- 限度額
- 1～800万円
- 審査時間
- 最短30分
- 融資時間
- 最短即日
無職の人は即日融資可能？
冒頭でも「無職の人は即日融資不可」とお伝えしましたが、実際のところ大手消費者金融の場合、無職だと本当にキャッシングができないのでしょうか？
いくつかの消費者金融カードローンの申し込み条件から見ていくことにします。
アコム
以下はアコムカードローンの貸し付け条件を表にしたものです。
これを見ると「貸付対象者」のところには、安定した収入がある…という事が条件として設定されているため、無職の場合は残念ながらアコムで即日融資を受けることはできません。
なお、アコムもそのほかの消費者金融も同じですが、審査終盤では必ず勤務先に在籍確認の電話がかかってきます。
したがって、無職で勤務先を書けない…というケースを含め、なんらかの事情で在籍確認が完了しないと審査通過はできません。
【アコムの貸付条件表※一部抜粋】
| 契約極度額 | 1万円～800万円 |
|---|---|
| 貸付利率 | 実質年率3.00％～18.00％ ※契約極度額100万円以上の場合、3.00％～15.00％ |
| 貸付対象者 | 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方 |
| 担保・連帯保証人 | 担保・・・不要 連帯保証人・・・不要 |
プロミス
つぎにプロミスについても見ていきます。
プロミスは無人契約機やアプリローンなど多彩な申し込み方法があり、「誰でもすぐにキャッシングできる…」というイメージがありますが、プロミスも無職の人には融資をしていません。
【プロミスの貸付条件表※一部抜粋】
| 契約極度額 | 1万円～500万円 |
|---|---|
| 貸付利率 | 実質年率4.5％～17.8％ |
| 貸付対象者 | 年齢18～74歳で契約者本人に安定した収入があること ※主婦や学生でもパート・アルバイトなど安定した収入がある場合は、審査のうえ利用が可能 |
| 担保・連帯保証人 | 担保・・・不要 連帯保証人・・・不要 |
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
なお、上記の表を見ると「主婦でも利用できる」ということが読み取れますが、主婦であってもパートやアルバイトなどで定期的な収入がある人しか申し込めないのが実情です。
レイクALSA
レイクALSAも選べる金利特典など多彩なサービスがあり、「利用しやすいカードローンだから無職でも利用できるのでは？」と思いがちです。
しかしレイクALSAも、残念ながら無職の場合は申し込むことすらできません。
【レイクALSAの貸付条件表※一部抜粋】
| 契約極度額 | 1万円～500万円 |
|---|---|
| 貸付利率 | 4.5％～18.0％ 貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なる |
| 貸付対象者 | 満20歳以上70歳以下の方で安定した収入があること（パート・アルバイトで収入のある方も可） |
| 担保・連帯保証人 | 担保・・・不要 連帯保証人・・・不要 |
無職でもどうしても即日融資を利用したいなら
キャッシングの利用となってしまうと、どうしても本人に収入が無いと申し込みを行うことすらできません。
闇金のような違法な業者であれば借りられることもあるかもしれませんが、そもそも闇金も返済の宛てが無いような無職に融資を行ったところで、なんのメリットもないでしょう。
この場合、即日で内定を貰えるようなアルバイトを始めることが一番手っ取り早いです。
大手消費者金融であれば、アルバイト初日であれば審査通過自体は出来るところも多いのです。
どうしても今日中にお金が必要な場合は、すぐにでも始められそうなアルバイトに応募して内定を貰い、そのまま大手消費者金融の即日融資に申し込みを行うことが良いでしょう。
即日融資にオススメの商品は？
- プロミス
- アコム
- レイクALSA
プロミス
| プロミス概要 | |
|---|---|
| 商品名 | プロミス |
| 利用限度額 | 500万円まで |
| 金利 | 4.5％～17.8％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 遅延損害金 | 20.0％ |
- 最短即日融資も可能
- WEB完結申し込みができるのでバイト内定後でもすぐ申し込み可能
アコム
| アコム概要 | |
|---|---|
| 商品名 | アコム |
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| 金利 | 3％～18％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 遅延損害金 | 20.0％ |
| 必要書類 | 運転免許証or顔写真付き身分証明書、収入証明書 |
- 初めての利用に最適
- WEB完結申し込みができるのでバイト内定後でもすぐ申し込み可能
レイクALSA
| レイクALSA概要 | |
|---|---|
| 商品名 | レイクALSA |
| 利用限度額 | 1万円以上～500万円以内 |
| 金利 | 4.5%～18.0% |
| 担保・保証人 | 不要 |
- 選べる特典サービス
※初めてなら初回契約翌日から特典適用。
※特典期間経過後は通常金利適用。
※30日間特典、60日間特典、180日間特典の併用不可。
※ご契約額が200万超の方は30日間特典のみになります。 - WEB完結申し込みなら最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
返済能力がない無職の人への融資は法律違反になる
では、なぜ消費者金融カードローンの場合、無職の人には即日融資をしてくれないのでしょうか？
その理由は、消費者金融会社を管理している「貸金業法」という法律にあります。
以下は貸金業法の一部を抜粋したものですが、その中には「返済能力がない人には融資をしてはならない」ということが記載されています。
【貸金業法 一部抜粋】
（返済能力の調査）第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
（過剰貸付け等の禁止）
第十三条の二 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない
（誇大広告の禁止等）
第十六条 ２ 前項に定めるもののほか、貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。
二 他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明
四 公的な年金、手当等の受給者の借入意欲をそそるような表示又は説明
消費者金融各社は貸金業法を守らずに営業した場合、営業停止や営業免許取り消し処分などを受けることになります。
そのため貸金業法に違反して、返済能力のない無職の人に即日融資をおこなうことは絶対にしないのです。
引用元：貸金業法
無職でも即日融資可能なパターン
ここからは、そんな無職の人でも「どんなケースなら即日融資が可能なのか？」２つのパターンをご紹介していきたいと思います。
配偶者貸付制度を利用する
ひとつ目の方法は「配偶者貸付制度を利用する」という方法です。
配偶者貸付制度とは、簡単に申し上げると「本人に収入がなくても、配偶者に収入があることを証明できれば融資を受けられる」という制度です。
ただし、配偶者貸付制度を使って融資を受ける場合、配偶者の同意書が必要ですし配偶者の収入を証明する書類も提出する必要があります。
そのため、この制度を使って即日融資を受けたい場合は、事前に必要書類を用意したうえで申し込むようにしてください。
とくに、配偶者の収入証明書は勤務先の事情で発行までに数日かかるケースもありますので、注意したいところです。
参考までに、日本貸金業協会のHPに配偶者貸付制度に関する詳しい説明がありますので、下記抜粋をご覧いただければと思います。
【日本貸金業協会HPより】
Q：パートの主婦です。年収の3分の1では貸金業者から希望の額の借り入れができそうにありません。何かよい方法がありますか？
A：配偶者の同意をえる必要がありますが、本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借り入れを可能とする「配偶者貸付」という総量規制の「例外」制度があります。①配偶者の収入を証明する書類、②夫婦間の身分関係を証明する公的書類（住民票・戸籍抄本など）、③配偶者貸付を締結することについての配偶者の同意書、④指定信用情報機関への信用情報の提供などに関する配偶者の同意書を提出することが必要です。
参考URL 日本貸金業協会URL
https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/total_regulation.php
家賃収入があるなら即日融資も可能
もうひとつのケースは、無職であっても不動産収入がある人です。
即日融資が受けられる「不動産収入がある人」のケースとしては、以下のようなものがあります。
- マンションやアパートを経営していて家賃収入がある。
- 駐車場などを持っていて、毎月安定した収入がある。
なお、不動産収入がある人が即日融資を申し込む場合、申し込み時に確定申告書の控えを提出するように求められるケースがありますので、あらかじめ用意しておくことをおすすめします。
カードローン以外で即日融資を受けるには？
つぎに、カードローンでの即日融資が無理な場合、そのほかの「即日現金を手に入れる方法」についても見ていきます。
質屋
質屋でお金を借りる方法については、いまさら説明は不要かと思いますが、以下のようなものを持っている場合は品物を質屋に預けて即日現金が借りられます。
- ブランド物のバッグ（ルイヴィトン、シャネル、ボッチカヴェネタなど）
- 時計（OMEGA、Rolex、カルティエ、シャネル、エルメスなど）
- 楽器（エレキギター、アコースティックギター、ベース、トランペットなど）
- 金、プラチナなどで作られているジュエリー（カルティエ、ブルガリ、ティファニーなど）
- 電化製品（iPhone、iPad、ノートパソコン、デジタルカメラなど）
- 工具（エアーコンプレッサー、インパクトドライバー、プロ用調理器など）
ただ質屋の利率は非常に高く、実質年率で50%を超えるケースもありますので、お金を借りるというよりは質屋で買い取ってもらう…というイメージで使った方が賢明かもしれません。
クレジットカードのキャッシング
手持ちのクレジットカードにキャッシング枠がある場合は、それを使う方法もあるでしょう。
クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠がありますが、キャッシング枠が設定されていることを知らない方もいます。
すぐに現金が必要なら、まずは自分のカードのキャッシング枠がいくら設定されているのか確認してみましょう。
なお、カードにキャッシング枠が設定されていない場合や、現在の借り入れ枠だけでは足らない場合は、審査さえとおれば増枠も可能です。
クレジットカードの現金化
この方法はクレジットカードで高価な貴金属などを購入し、それを買い取りショップに持ち込んで現金化するという方法です。
たしかに、審査も不要で即日現金を手に入れることができる方法なのですが、正直なところおすすめはできません。
なぜなら、最初から現金化目的でクレジットカードを利用することは、カード規約に違反するからです。
そのため、クレジットカード会社によっては、これまであまり利用履歴がなかった人が「数十万の貴金属を何度も購入している」、または「新幹線チケットを大量に購入した」という場合、一時的にカードの利用をストップするケースもあります。
どうしてもクレジットカードで現金化したい場合は、購入頻度や購入品など常識的な範囲内で利用するようにした方がいいかもしれません。
自動車担保ローン
車を持っている場合は「自動車担保ローンで即日融資を受ける」という方法もあります。
ただ、自動車担保ローンは金利が15.0~18.0%と高いことや、必要書類が多い点がデメリットです。
以下が自動車担保ローンの申し込みに必要な書類となります。
とくに融資を急ぐ場合は、あらかじめこれらの書類を用意しておくようにしてください。
- 車検証
- 印鑑証明書
- 自賠責保険証
- 住民票（住所変更がある場合）
- 実印
- 身分証明書（運転免許証・パスポートなど）
- 源泉徴収票、直近の給与明細
- 青色申告書の写し（自営業の場合）
派遣会社に登録するだけで即日融資可能？
無職の人がカードローンで即日融資を申し込む場合「とりあえずどこかの会社に派遣登録しとけばいいのでは？」と思っている方がいます。
たしかに派遣会社に登録さえすれば、申し込み時に勤務先として派遣会社名を書けばいいわけですし、審査上は問題ないように見えます。
しかし、結論から申し上げると派遣登録だけでは審査にとおることはできません。
そもそも消費者金融の審査スタッフも、派遣登録だけして仕事をしていない人がいることはお見通しですし、なかには派遣元ではなく派遣先の会社を聞いて在籍確認がおこなわれるケースもあります。
さらに、消費者金融の申し込み条件に「収入証明提出不要」と書かれていたとしても、審査上問題があれば50万円以下の申し込みでも源泉徴収票などの書類提出を求められることがあります。
無職で派遣登録だけしてお金を借りることは、ローンの契約者から見てもかなりのリスクがあります。
派遣登録しても無職には変わりないのですから、ほかの金策手段を検討した方がいいでしょう。
架空の勤務先を申請して即日融資を受けるリスク
無職の人がお金を借りる場合に、よく利用するのがアリバイ会社です。
アリバイ会社を利用する
アリバイ会社とは、勤務の実態がないのに在籍確認や収入証明書の発行などを請け負ってくれる架空の会社のことを指します。
もちろん利用者は手数料が必要で、一般的には登録料と依頼する内容により費用が発生します。
アリバイ会社は無職で融資を受けたい人だけではなく「仕事をしていないのに賃貸マンションを借りたい人」、さらには「風俗店で働いているが、親にはきちんとした勤務先を伝えておきたい人」などが利用しています。
ただ、このあと触れますがアリバイ会社を利用して即日融資を受けた場合、最悪のケースではさまざまな罪に問われるケースもありますので、正直おすすめはできません。
知人の電話を勤務先と偽る
架空の勤務先を登録する方法としては、知人の会社や知人の自宅の電話番号を使って「架空の勤務先を申告する」という方法もあります。
しかし、消費者金融の審査担当者もその道のプロですので、簡単な嘘はすぐに見破ります。
たとえば、以下のような方法で勤務先の嘘はバレてしまいます。
- 申告した会社が電話番号登録されているか確認される。
- 会社のホームページがないことでバレる。
- 勤務先からの最寄り駅などを不意に聞かれ、答えられないことでバレる。
- 何らかの事情で在籍確認が完了せずに、バレてしまう。
また、審査する方はアリバイ会社のデータなど、過去に嘘の勤務先として使われた会社名や電話番号などをデータベース化していますので、それらのデータに該当する場合も嘘の勤務先が疑われることになります。
嘘がバレると一括返済
アリバイ会社をつかったり、嘘の勤務先を登録して融資を受けられたとしても、その事実があとでバレると、融資金の一括返済を求められるばかりか、契約したカードローンは強制解約になってしまいます。
カードローンが強制解約になると今後その消費者金融から二度とローンの契約はできませんし、強制解約の事実は最長5年間信用情報機関に残りますので、後々のローン契約やクレジットカードの申し込み審査に影響を与えてしまいます。
さらに、その消費者金融が保証会社となっている銀行カードローンの審査でも、審査落ちすることになります。
このようなリスクを考えると、アリバイ会社や架空の勤務先を使った申し込みはやめた方が賢明と言えるでしょう。
詐欺罪に問われることも
また、虚偽の申告で融資を受けた場合、最悪のケースとしては「詐欺罪」または「詐欺未遂」という罪に問われることもあります。
つまり「最初から消費者金融を騙す目的で、ローンを申し込んだ」という罪に問われるのです。
こうなると今後ローンの審査に影響を及ぼすだけではなく、人生も棒に振ってしまうことになります。
無職でも即日融資可能な闇金は危険
無職でも即日融資を受けられる手段として「闇金」や「ソフト闇金」という方法があります。
たしかに、闇金やソフト闇金は仕事をしていなくても10万円前後なら融資をしてくれますし、なかには返済期日が来ても返済を待ってくれるような柔軟な業者もあります。
しかし、この柔軟な対応が闇金の手口なのです。
闇金業者は返済を引き延ばすことで利息を膨れ上がらせて、最後は実家や勤務先にまで取り立てに来て地獄へと追い込んでいきます。
闇金やソフト闇金の広告を見ると、とても親切な対応をうたっている内容をみかけます。
しかし実態は10日で1割～2割の利息がとられ、利息以外にも手数料と称して3,000～5,000円の利息を別に徴収されることもあります。
無職だからこそお金を借りたい…という気持ちはわかります。
しかし、働いていないと借りたお金を返せなくなるのは目に見えています。
仕事をしていないけどお金を借りたい…という場合は、公的融資などを検討した方が賢明と言えますね。
