銀行おまとめローンおすすめ5選！審査・金利・申し込み条件を比較

おまとめローンは「複数社からの借入を1本化できる」「金利が下げられる可能性がある」便利なローン商品です。

特に銀行のおまとめローンは消費者金融に比べて金利が低いため、返済総額を減らせる可能性があります。

また銀行は貸金業社ではないため、年収の3分の1以上は借入できないと定められている「総量規制」も対象外です。

ただし銀行だけでも1,000社以上ある（下記引用参照）ため、「どこのおまとめローンを利用すれば良いの？」と疑問に感じる方も多いでしょう。

無担保ローン（カードローン）提供業者	業者数
金融機関（銀行）	1,043社
貸金業者	783社
合計	1,826社

参照元：金融庁「貸金業者登録一覧」
一般社団法人全国銀行協会「センター会員一覧」
日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関「貸金業者一覧」

 そこで今回の記事では、数ある中から「おすすめの銀行おまとめローン」を厳選して紹介します。

銀行おまとめローンおすすめ5選

おすすめの銀行おまとめローンは、下記の5社です。

消費者金融に比べると、「おまとめローン」を提供する銀行はかなり少ないです。

ただし銀行の場合、「フリーローン」「カードローン」で複数の借入を1本化できます。

東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」

東京スター銀行は、銀行の中で最も早くおまとめローンが開始されました。

最大融資額は1,000万円・返済期間は最長10年となっています。

金利（固定金利）は年9.8%・年12.5%・年14.6%と3パターンあり、審査によって金利が決められます。

東京スター銀行のおまとめローンは「来店不要」「保証人不要」「手続き費用無料」で、WEBからすぐに申し込みができる点も魅力的です。

東京スター銀行「おまとめローン」の概要
商品名	スターワン乗り換えローン
審査時間	仮審査最短2日 ※土日祝・年末年始は除く
利用限度額	30万円〜1,000万円
金利	年率 9.8%・12.5%・14.6％ ※4月12日時点
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	在籍確認のため、勤務先にお電話をさせていただく場合があります。
申し込み可能年齢	満20歳以上65歳未満の方
遅延損害金	年率14.6％

みずほ銀行「カードローン」

みずほ銀行はおまとめローンはないものの、カードローンで借入を1本化できます。

銀行カードローンでは珍しく、本審査は最短当日・仮審査であれば最短15秒で完了します。

また24時間いつでもWEB上で申し込みができるため、仕事で忙しい方にも最適です。

みずほ銀行の住宅ローンを利用している人の場合、金利は年1.5％～13.5％（通常年2.0％～14.0％で、）と年0.5％優遇されます。

みずほ銀行「カードローン」の概要
商品名	みずほ銀行カードローン
審査時間	最短当日
利用限度額	10万円～800万円
金利	年2.0%～14.0% みずほ銀行住宅ローン契約者：年1.5%～13.5%
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	原則あり
申し込み可能年齢	満20歳以上満66歳未満で安定かつ継続して収入があること
遅延損害金	年19.9%

イオン銀行「フリーローン」

イオン銀行はおまとめローンではないものの、「フリーローン」で借入をまとめられる可能性があります。

融資までに1週間〜3週間ほどかかるものの、上限金利は13.5%とかなり低く設定されています。

また最大融資額は700万円・返済期間は最長8年のため、余裕を持って返済可能です。

WEB上で申し込みが完結でき、インターネットバンキングまたはイオン銀行から簡単に「一部繰上げ返済」「全額繰上げ返済」ができます。

イオン銀行「フリーローン」の概要
商品名	イオン銀行フリーローン
審査時間	-（融資まで1～3週間）
利用限度額	700万円
金利	年3.8%～年13.5%
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	あり
申し込み可能年齢	満20歳以上〜満65歳未満の方
遅延損害金	14.5％

横浜銀行「カードローン」

横浜銀行はおまとめローンがないものの、カードローンで複数の借入を1本化できます。

WEB上から24時間いつでも申し込みができ、横浜銀行の口座は不要です。

また本審査結果は最短即日・仮審査は最短15秒で完了します。

横浜銀行「カードローン」の概要
商品名	横浜銀行カードローン
審査時間	最短即日
利用限度額	10万円〜1,000万円以内（10万円単位）
金利	年1.5〜14.6%
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	あり
申し込み可能年齢	満20歳以上69歳以下の方で安定した収入のある方、およびその配偶者 （パート・アルバイトの方も可。学生の方は不可。年収には年金を含む）
遅延損害金	年18.0％

りそな銀行「フリーローン」

りそな銀行はおまとめローンはないものの、フリーローンで借入を1本化できます。

りそな銀行の住宅ローンを利用している場合、りそなプレミアムフリーローンの金利優遇（年0.5%）が受けられます。

またWEB完結で申し込み可能で、担保・保証人も不要です。

金利（固定金利）は年1.7%～14.0％の間で9タイプあり、審査によって決定されます。

りそな銀行「フリーローン」の概要
商品名	りそな銀行フリーローン
審査時間	1週間程度
利用限度額	10万円～1,000万円
金利	年1.7%～14.0％
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	電話する可能性あり
申し込み可能年齢	満20歳以上、満66歳未満で継続して安定した収入があること
遅延損害金	年14.0％

銀行のおまとめローンの審査は甘い？

おまとめローンに限らず銀行の審査は、甘くありません。

銀行は、消費者金融に比べて金利が低いです。

金利が低い銀行の審査が甘い場合、貸倒れのリスクが高まってしまいます。

つまり金利が低い金融機関ほど、審査が厳しい傾向があるということです。

銀行のおまとめローンは即日融資に非対応

おまとめローンに限らず、銀行は即日融資に対応していません。

その理由は反社会的勢力との関係遮断を目的に、警視庁のデータベースを基に審査が行われるからです。（下記引用参照）

一般社団法人全国銀行協会（会長：平野信行　三菱UFJフィナンシャル・グループ社長）は、平成25年11月、「反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について」を公表し、反社会的勢力との関係遮断を徹底するための対応を表明しておりました。
その際、「銀行界と警察庁データベースとの接続についても、警察庁・金融庁・銀行界の実務者間で、継続的に検討」することとしておりましたが、本年1月4日から警察庁の暴力団情報データベースへの接続が開始されましたのでご報告いたします。

引用元：一般社団法人全国銀行協会「反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について」

銀行だけでなく、警視庁のデータベースでも審査が行われることから審査に時間がかかってしまうのです。

「審査が甘い」「ブラックリストOK」の銀行おまとめローンはない

銀行に限らず、「審査が甘い」「ブラックリストOK」のおまとめローンは存在しません。

そもそも「審査が甘い」「ブラックリストOK」などの、誇大表現は禁止されています。（下記引用参照）

１.誇大広告の禁止等
貸金業者は､その貸金業の業務に関して広告をするときは、貸付けの利率その他の貸付
けの条件について､著しく事実に相違する表示若しくは説明をし､又は実際のものよりも
著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない｡(法第 16 条
第 1 項)

引用元：日本貸金業協会「広告審査に係る審査基準(案)」

誇大広告を利用している貸金業者は「闇金」の可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。

銀行おまとめローンは総量規制の対象外

冒頭でも解説したように、銀行のおまとめローンは総量規制の対象外です。

そもそも総量規制とは「貸金業法」の1つで、貸金業者に対する法律です。（下記引用参照）

「貸金業者」とは
貸金業者とは、お金を貸付ける業務を行っており、財務局または都道府県に登録をしている業者のことで、具体的には、消費者金融、事業資金を貸付ける事業者金融、クレジットカード会社などが貸金業者に該当します。銀行や、信用金庫、信用組合、労働金庫なども、さまざまな融資を行っていますが、これらは「貸金業者」ではありません。

引用元：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

「総量規制の対象外＝年収の3分の1以上借りられる」わけではない

先述したように銀行は「貸金業者」ではないため、総量規制は関係ありません。

つまり銀行でお金を借りる場合、「年収の3分の1以上の借入ができる可能性がある」ということです。

たとえば年収300万円の人が120万円の借入をする場合、「消費者金融では借入できない」「銀行は借入できる」ということ。

ただし銀行が総量規制の対象外だからといって、「年収の3分の1以上借りられる」わけではありません。

銀行おまとめローンの選び方

銀行のおまとめローンを選ぶ場合、特に下記の3点を重視しましょう。

金利の低さで選ぶ

まずはじめに、金利の低さで選ぶことが重要です。

なぜなら低金利な銀行おまとめローンを選ぶことで、返済総額が減らせるからです。

金利18％のA社・B社・C社の借入をまとめる場合
金利15％のおまとめローン	金利・返済総額が減る※
金利18％のおまとめローン	金利・返済総額は変わらない※

※毎月の返済額によって異なる

ただし毎月の返済金額を少なくしすぎると返済総額が増えるため、注意が必要です。

限度額で選ぶ

銀行のおまとめローンを選ぶ際、限度額で選ぶこともおすすめです。

限度額がギリギリのおまとめローンの場合、審査に通らない可能性があります。

借入総額290万円でおまとめローンを利用する場合
融資限度額300万円のおまとめローン	審査に通らない可能性が高い
融資限度額1,00万円のおまとめローン	審査に通る可能性が高い

そのため現在の借入総額に見合った、おまとめローンを選ぶことが重要です。

おまとめが可能な他社借入の対象範囲で選ぶ

銀行のおまとめローンを選ぶ際、おまとめが可能な他社借入の対象範囲を確認しましょう。

つまり金融機関によっては、現在のおまとめローンが

そのため現在の借入先が、利用を検討しているおまとめローンの対象範囲かを確認することが重要です。

銀行おまとめローンの審査が通らない時の対処法

銀行のおまとめローン審査が通らない場合、下記2つを検討しましょう。

借り換えローンを利用する

対処法1つ目は、「借り換えローンを利用する」です。

借り換えローンとは、現在利用しているローン会社から他のローン会社に乗り換えることです。

銀行の借り換えローンを利用する一番のメリットは、「金利が下げられる」点です。

上記の方は高金利で借入をしているケースが多いため、銀行の借り換えローンを利用することで金利が下がる可能性が高いです。

消費者金融おまとめローンを利用する

対処法2つ目は、「消費者金融おまとめローンを利用する」です。

消費者金融のおまとめローンは、銀行に比べて審査が厳しくない傾向があります。

なぜなら消費者金融のターゲット層（主な顧客）は、「銀行で融資が受けられなかった方」だからです。

消費者金融おまとめローンおすすめ3選

先述したように銀行のおまとめローンは、審査が厳しいです。

そのためどうしても審査が通らない場合、消費者金融のおまとめローンも検討してみましょう。

消費者金融のおまとめローンは、最短即日で融資が受けられる場合も多いです。

プロミス

プロミスのおまとめローンは、最短即日で融資が受けられます。

おまとめローンに限らず、銀行では即日融資は受けられないため、プロミスの審査スピードは大きなメリットです。

またプロミスアプリを利用することで、返済時にVポイントがもらえる点も魅力的です。

プロミスの概要
商品名	プロミスおまとめローン
利用限度額	1万円〜300万円
金利	6.3％～17.8％（実質年率）
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	原則なし
申し込み可能年齢	年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方
遅延損害金	20.0％

アイフル

アイフルのおまとめローンは、下記の2種類があります。

審査受付時間は9時〜21時（土日・祝含む）となっており、最短即日の融資も可能です。

またアイフルは独自審査のため、審査が不安な方におすすめです。

アイフルの概要
商品名	アイフル
利用限度額	1万円～800万円
金利	3.0%～17.5%
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	原則なし
申し込み可能年齢	満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でアイフルの基準を満たす方
遅延損害金	20.0％

SMBCモビット

SMBCモビットのおまとめローンは、「返済時にTポイントがもらえる」「Tポイントで返済可能」な点が特徴的です。

最大融資額は800万円、返済期間は最長160回(13年4ヵ月)となっています。

また返済日は15日・25日・末日から自由に設定できるため、自分のペースで返済できます。

SMBCモビットの概要
商品名	SMBCモビットおまとめローン
利用限度額	1万円〜800万円
金利	3.0％～18.0％
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	原則なし
申し込み可能年齢	満年齢20才～65才の安定した収入のある方（当社基準を満たす方） ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
遅延損害金	20.0％

銀行おまとめローンは低金利で利用できる！

銀行おまとめローンは審査時間がかかるものの、低金利で利用できる点が大きなメリットです。

また銀行は貸金業社ではないため、年収の3分の1以上は借入できないと定められている「総量規制」も対象外です。

おまとめローンを提供している銀行は少ないものの、「カードローン」「フリーローン」で借入をまとめることが可能です。

早く利用するほど、おまとめローンの効果が得られます。