キャッシング審査に落ちる理由と対処法│通らない時に振り返るべきポイントと再申込時の注意点

キャッシング審査に落ちる理由と対処法│通らない時に振り返るべきポイントと再申込時の注意点

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お金を借りる

正規の金融機関のキャッシングローンを利用する場合、必ず審査に申し込む必要があります。

第13条第1項
貸金業者は、資金需要者である顧客又は保証人となろうとする者の資力又は信用、借入れの状況、返済計画等について調査し、その者の返済能力を超えると認められる貸付けの契約を締結してはならない。

引用元:金融庁 

当然ですが審査に落ちた場合、キャッシングはできません。

審査結果は原則非公開ですが、審査に落ちてしまった場合は必ず落ちた理由が存在します。

今回は、キャッシング審査に落ちてしまう理由や、その後の対処法について解説します。

また、キャッシング審査に通らないときに活用できる対処法も後述していますので、ぜひ参考にしてください。

この記事でわかること

  • キャッシングの審査に落ちる主な理由
  • キャッシング審査を受ける前と再申し込み時の注意点
  • キャッシング審査に通らないときに検討したい借入先
  • キャッシング審査に通らないときの対処法
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キャッシング審査に落ちる主な理由

キャッシング審査に落ちる主な理由は、以下の7つです。

    • 信用情報に事故履歴がある
    • 総量規制の影響
    • 他社への申込みが多い
    • 安定した収入が認められない
    • その他の原因(国籍、家賃の負担など)
    • 家賃や住宅ローンの負担が大きい
    • 申し込み手続きの不備

それぞれ詳しく解説します。

信用情報に事故履歴がある

信用情報に事故履歴が記録されていると、キャッシング審査に落ちる原因になります。

■信用情報とは

個人の金融取引の履歴や信用状態を記録した情報のこと。カードローンだけでなく、クレジットカードの延滞・滞納などの記録も残る。

信用情報には「事故情報」として、信用情報機関に遅延や未払いなどの不良情報が記録されることがあります。

このような記録は5年~7年残り続けるため、普段から支払いの延滞や滞納をしないように信用を積み重ねておくことが大切です。

信用情報機関に事故履歴が記録されていると、キャッシングの審査において不利となる可能性が高まります。

総量規制の影響

キャッシング審査は、総量規制による影響を受けるため、総量規制を上回る借り入れがあると審査に通らない可能性が高くなります。

■総量規制とは

借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

引用:貸金業法Q&A

この規制の目的は、消費者が過度な借入による多重債務に陥るのを防ぐことです。

既に他の貸金業者から多額の融資を受けている場合、総量規制の上限を超えるため、新たな融資が難しくなる可能性があります。

他社への申し込みが多い

キャッシングの申し込みを行う際、複数の金融機関に同時に申し込むと、それが信用情報に一時的に記録されます。

いわゆる「申し込みブラック」と呼ばれる状態です。

短期間に多数の金融機関からの融資を申し込む行動は、金融的な困窮を示すサインと捉えられかねません。

明確な基準はありませんが、一般的には1~3か月の間に3社以上に連続して申し込むと、審査に落ちやすくなると言われています。

短期間での複数申し込まないように注意し、複数社に申し込む場合は、期間を空けて手続きを行うようにしましょう。

安定した収入が認められない

キャッシングの審査では、返済能力の有無が審査通過を左右する重要なポイントとなります。

定職に就いていない、または収入が不規則で安定していないなど、返済能力が不足していると判断されれば、審査に通ることはできません。

安定した収入を判断する基準は、主に以下のような項目です。

  • 勤続年数
  • 年収
  • 雇用形態
  • 所属先企業の規模

規模の大きな企業に長年正社員として勤めている年収の高い人であれば、審査に通りやすくなります。

キャッシング商品の中には、正社員でなくても申し込める商品はありますが、借入上限金額が少なくなるなどの影響は受けるでしょう。

安定した収入がなければ返済ができず、貸し倒れリスクが高いと判断される可能性があるためです。

そのため、安定した収入がないと、キャッシングの申込みが難しくなる可能性があります。

その他の原因(国籍、家賃の負担など)

一部の金融機関では、外国籍の方に特定の条件を設けることがあります。

この条件をクリアできていないと、審査に落ちる原因になるため注意しなければなりません。

また、家賃や住宅ローンの月々の負担が収入に対して高額であると、生活費や返済に充てる資金が不足していると判断され、審査に通りにくくなることがあります。

その他にも、申込み時の書類の不備や、過去の取引履歴など、さまざまな要因が審査の結果に影響を及ぼすことが考えられます。

家賃や住宅ローンの負担が大きい

キャッシングの審査では、家賃や住宅ローンの状況も確認されます。

例えば、収入に対して家賃がいくらなのか・住宅ローンがいくらなのかなど。

仮に現状の収入と家賃や住宅ローンなどの負担が大きいと判断された場合、キャッシングの審査には通らないのです。

家賃や住宅ローンはそれほど影響力があると覚えておきましょう。

申し込み手続きの不備

キャッシング審査では、本人確認書類や収入証明書など必要書類の提出を含めていくつかの手続きが必要です。

申請した情報と実際の情報が異なる場合、審査に落ちてしまいます。

申し込み手続きをする際は、しっかりと確認しつつ行いましょう。

キャッシング審査に申し込む前の注意点

申し込んだその日のうちにお金の借入を完了できる即日キャッシングを希望しているのなら、審査申し込む前に確認しておきたいことがあります。

  • 即日融資のタイムリミットを意識しておく
  • 審査基準を満たしているか確認しておく
  • 必要書類を事前に準備しておく

それぞれ詳しく解説します。

即日融資のタイムリミットを意識しておく

キャッシングを利用するとき、いつ申し込んでも即日審査・即日融資でお金を借りられるとは限りません。

早い時間帯に申し込み、その後の審査を通過できていないと、即日キャッシングを行うことはできないのです。

例えば、消費者金融のプロミスを利用する場合、ホームページや電話から申し込む方法なら、平日の14時頃までに申し込んで審査を終わらせておかないと即日キャッシングは利用できません。

遅い時間帯に申し込むのであれば、自動契約機を使った申し込みなら21時頃まで受け付けています。

このように、即日融資が受けられるタイムリミットは、キャッシング業者や申し込み方法によって異なります。

申し込む前に確認しておくことが大切です。

審査基準を満たしているか確認しておく

キャッシング業者の審査基準を満たしているかを確認しておくことも大切です。

消費者金融や銀行のキャッシングに申し込んだにも関わらず、審査に落とされてしまっては、申し込みに使った時間をロスしてしまいます。

また、前述の通り、連続して複数社に申し込むと「申し込みブラック」の状態に陥り、ますます審査に通らない可能性が高くなるでしょう。

申し込み条件や審査基準の確認不足による審査落ちを防ぐためにも、自分が基準を満たせているかを確認してから申し込むことが大切です。

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必要書類を事前に準備しておく

即日中にキャッシングを利用したいときは、事前に必要書類を準備しておくことで、スムーズに申し込み手続きが進められます。

キャッシング審査で提出が求められる書類は、主に2種類です。

  • 本人確認書類
  • 収入証明書

本人確認書類は、ほぼすべてのキャッシング審査で必要になります。免許証やマイナンバーカード、健康保険証、パスポートなどを準備しておきましょう。

一方で、収入証明書は以下の条件に該当する場合に提出が求められます。

規制上は、個人がお金を借りる場合(リボルビング契約の借入枠を設定する場合も含む)、

(1) ある貸金業者から50万円を超えて借りるとき

(2) 他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき

のどちらかに当てはまれば、「年収を証明する書類」の提出が必要となります。それ以外の借入れであれば、自己申告に基づき年収を確認することとなります。

引用:貸金業法Q&A

また、上記の条件以外には20歳未満が申し込む場合も、収入証明書の提出が求められます。

源泉徴収票や給与明細書(直近2か月分)、確定申告書などを準備しておきましょう。

キャッシング審査に落ちた場合の対処法

ここからは、キャッシング審査に落ちた場合の対処法を紹介します。

キャッシング審査に落ちた場合の対処法

  • 借入希望額を見直す
  • 信用情報を見直す
  • カードローンを検討する

借入希望額を見直す

まずは、借入希望額を見直しましょう。

なぜなら現在の収入に対して借入希望額が高すぎる場合、審査に落とされることが多いからです。

また実際に借入希望額は、年収の1/3以下と定められています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元:日本貸金業協会

信用情報を見直す

信用情報にキズがある場合、キャッシング審査が通らないことがあります。

なおキャッシング審査に落ちた後、再度申し込みをする場合は、短期間で申し込まないことも重要です。

金融機関に申込を行った記録は信用情報に6か月間残るため、短期間での複数申込は審査に通りにくくなります。

そのため、最低でも3か月~6か月程度の期間を空けてから再申し込みを行いましょう。

再申し込みする際には、借入希望金額を減らすことも重要です。

キャッシング審査に落ちた後に検討すべき消費者金融

ここからは、キャッシング審査に落ちたときでも利用できる可能性がある消費者金融を紹介します。

銀行のカードローンと比べて金利が高めに設定されている消費者金融は、金利が高い分比較的審査に通りやすい傾向にあります。

金利が高い分、融資した資金を早い段階で回収できるためです。貸し倒れリスクが低くなるため、審査の間口が広くなっていると推察されます。

ただし、ここで紹介している消費者金融であれば必ず審査に通ると保証するものではありません。

実際に融資が受けられるかは、審査により決定されます。

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大手消費者金融プロミスなら、キャッシング審査に落ちた経験があっても借り入れできる可能性があります。とくに、銀行カードローンの審査に通らなかった場合は、プロミスの利用を検討してみると良いでしょう。

プロミスのメリットは、なんといっても審査時間を最短3分(※)で済ますことができる点です。

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キャッシングを急いでいる方で、自動契約機に行く余裕も無い方には、振込キャッシングでお金を振り込んでもらうことができます。

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アイフルも即日キャッシングに対応している消費者金融の1つです。

初回利用時に限り利用できる30日間の無利息サービスがあるため、短期間で返済したい方の利用にも適しています。

また、アイフルは女性専用のキャッシングサービス「SuLaLi」も提供しているため、女性利用者も安心です。SuLaLiの相談ダイヤルでは、女性オペレーターが対応してくれます。

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SMBCモビットはWEB上で申し込みから借入までの手続きを完結させることができるWEB完結キャッシングが特徴です。

原則として、電話による在籍確認なしで審査が受けられます。

また、利用金額に応じてTポイントが貯まる独自サービスも提供しているので、少しでもお得に利用したいかたにもおすすめです。

キャッシング審査に通らない人のための解決策

キャッシングの審査に通らない場合、その原因や解消法を知ることが大切です。

審査の際に多くの金融機関では勤務先、勤続年数、収入、信用情報などをチェックしています。

キャッシング審査に通らないときは、以下の解決策を検討してみましょう。

  • おまとめローンを利用する
  • 公的融資制度を活用する
  • 債務整理をおこなう

それぞれ詳しく解説します。

おまとめローンを利用する

キャッシング審査に通らないとき、原因が借り入れ件数や総量規制を上回るような金額の借り入れにある場合は、おまとめローンの利用がおすすめです。

■おまとめローンとは

複数社の借り入れをまとめるための専用商品。一般的なカードローンよりも低金利で利用できるものが多い。

おまとめローンを利用すれば今ある借り入れを一本化でき、返済管理が容易になるメリットがあります。

また、キャッシングよりも金利が低い商品が多いため、金利負担の軽減にもおすすめです。

ただし、4社以上から借り入れがある場合など、利用できないケースもあるので注意してください。

公的融資制度を活用する

民間の金融機関でのキャッシング利用が難しい場合、公的融資制度を利用するのも選択肢の1つです。

公的融資は、一定の条件を満たすことで利用可能となり、その審査基準も異なるため、借り入れが可能な場合があります。

また、公的融資は国や自治体が提供しているため、3~5%程度という圧倒的な低金利で利用できる点が特徴です。給付型の手当金や補助金が利用できれば、返済も必要ありません。

ただし申し込みには条件があるため、条件を満たしていなければ利用できない点に注意しましょう。

債務整理をおこなう

多額の借入や延滞がある場合、債務整理を考えることで、返済計画を立て直すことができます。

また、キャッシング審査に申し込む前に信用情報の開示請求を行い、事故情報が残っているか確認することも大切です。

過去の延滞情報などがある場合、それが原因で審査に通らないことも多いため、事故情報の消去を待つか、対策を講じる必要があります。

審査に通るためには、正確な情報提供や適切なローン会社の選択も重要です。

過去に金融事故を起こしていても借り入れできる可能性がある事業者もあるので、どうしてもお金が必要になったときはそちらを利用すると良いでしょう。

キャッシング審査のよくある質問

ここからは、キャッシング審査に関するよくある質問に解答します。

  • 借入審査に落ちる理由は何?
  • お金を借りる理由として多いものは何ですか?
  • 借金はどのくらいから危険ですか?

借入審査に落ちる理由は何?

キャッシングの審査では、借り手の信用情報や返済能力を確認することが一般的です。そのため、審査落ちの理由としては以下の点が挙げられます。

  • 返済負担率
  • 属性情報
  • 健康状態

月々の返済額が収入に対して高すぎる場合、返済負担率が高くなるため、返済が困難と判断される可能性が高くなります。

融資の返済に関わる最重要ポイントであるため、返済負担率は手取り収入の20~30%に収まるようにしましょう。

年齢や勤続年数などの属性情報も重要です。退職の年齢に近かったり、勤続年数が短かったりすると、収入が安定しておらず、返済能力に難があると判断される可能性があります。

また、申込者の健康状態も審査通過のためには重要です。重い病気などの健康問題があると、返済能力に影響が出る恐れがあるため、審査で不利になる可能性があります。

個人信用情報に過去の返済遅延や債務不履行の履歴がある場合も、新たな融資が難しくなることがあります。

お金を借りる理由として多いものは何ですか?

日本弁護士連合会の2020年の調査によると、破産した人々の約6割が「生活苦・低所得」を理由に挙げています。

さらに、多くの人が「病気・医療費」や「失業・転職」といった理由で借金をしているようです。

参照:2020年破産事件及び個人再生事件記録調査|日本弁護士連合会

一般的には生活苦でお金を借りる方が多いイメージですが、近年では無利息期間で借りれるキャッシング商品の登場などもあり、融資の用途は以前より広がっています。

借金はどのくらいから危険ですか?

借金の総額が年収の1/3を超えると、返済が困難になる可能性が高まります。

たとえば、年収が300万円で借金が100万円を超える場合は、総量規制を上回る借り入れ金額に到達するため注意が必要です。

また、貸金業法に基づく「総量規制」により、年収の1/3を超える貸付けは通常、許可されません。

一方で、返済を目的としたおまとめローンなどの一部の商品であれば、総量規制の対象外となっています。

いずれにしても、キャッシングを利用する場合は計画的な利用に努めましょう。

審査対策は通りやすいと言われるキャッシング商品の申し込みでも必要

キャッシング審査を通過するには、それに見合った属性を持っていることが条件となります。

収入は十分なのか、雇用形態は安定しているかを客観的に判断しましょう。

条件を満たせていないときは、銀行カードローンよりも審査基準が甘い傾向にある大手消費者金融や信販会社のカードローンを検討するのも選択肢の1つです。

そこで落ちてしまっても、さらに規模の小さい中小消費者金融のカードローンやフリーローンに申し込むという選択肢もあります。

ただし、キャッシングを利用するときは、利息を加算した金額を返済していかなければなりません。

まずは、収入と支出のバランスを見直して、金銭的に困窮する理由を突き止め、解消する努力が必要です。

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