カードローンを利用する際には、年齢制限が設けられています。
これは金融機関が信用リスクを管理するためのものであり、一般的には下限と上限の2つの年齢制限が存在します。
ここでは、その詳細について解説します。
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カードローンの年齢制限は何歳から何歳まで?
カードローンには年齢制限があります。
多くの金融機関では、年齢制限を設けることで、返済能力のある顧客層を対象としています。
この制限は、カードローンの提供者やサービスによって異なるため、具体的な条件は各金融機関のホームページや契約書で確認する必要があります。
カードローン利用は基本的には18歳から
カードローンの利用は、原則として申し込み時の年齢が満20歳以上の人が対象となっています。
2022年4月に日本の成人年齢が18歳に引き下げられたことを受けて、一部の金融機関では18歳、19歳からの利用も可能としています。
しかし、未成年である高校生（定時制含む）は原則として利用できません。
カードローンの利用の年齢上限は最大80歳未満まで
カードローンの申し込みには、上限年齢が設定されています。
この年齢は金融機関や提供する商品によって異なりますが、一般的には65歳～70歳未満が多いです。
しかし、一部の金融機関では、特定の条件を満たすことで80歳未満までの利用が可能な場合もあります。
年齢だけでなく、安定した収入の有無や返済能力も考慮されるため、それらの点も注意が必要です。
代表的なカードローン会社の年齢制限
ここで、消費者金融系・銀行系カードローンのそれぞれの年齢制限をまとめてみました。
| カードローン名 | 申し込み年齢制限 |
|---|---|
| アイフル | 満20歳以上69歳まで |
| アコム | 20歳以上 |
| プロミス | 年齢18歳以上、74歳以下※ |
| SMBCモビット | 20歳以上74歳以下 ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。 |
| 新生銀行 | 満20歳～70歳 |
| みずほ銀行 | 満20歳以上満66歳未満 |
| 三井住友銀行 | 満20歳以上満69歳以下 |
| 三菱UFJ銀行 | 満20歳以上65歳未満 |
| 楽天銀行 | 満年齢20歳以上62歳以下 |
| イオン銀行 | 満20歳以上65歳未満 |
| オリックス銀行 | 満20歳以上69歳未満 |
| セブン銀行 | 満20歳～70歳 |
| 住信SBIネット銀行 | 満20歳以上66歳未満 |
| ベルーナノーティス | 満20歳以上78歳まで |
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
前述でも述べたように、20歳～65歳前後であるローンがほとんどです。
基本的に未成年ではローンを組むことができないため、年齢の最年少は20歳からとなっております。
一方で、カードローンの年齢上限は65歳前後であるところがほとんどです。
これには、カードローンの申し込み資格にある「安定した収入がある」の項目に関連していると考えられます。
通常雇用年齢として、日本では65歳が定年となります。定年後は年金受給などが始まるでしょう。
定年退職を行うと労働による収入がなくなります。
そうなると、返済のための収入源が断たれてしまうことから、返済能力が低くなってしまうと考えられるのですね。
そのため年齢制限は定年退職の年齢と同様の65歳前後が多いといえます。
18歳以上の未成年者がカードローンを利用する際の注意点
近年の成人年齢引き下げに伴い、18歳・19歳でもカードローンの利用が可能になる金融機関が増えてきています。
ここからは、2023年現在のカードローンの年齢下限の状況について解説していきます。
銀行カードローンは未だ20歳以上が対象になることが多い
2022年の成人年齢引き下げに伴い、18歳・19歳の者も成人としてカードローンの対象となる金融機関が増えてきました。
特に、プロミスなどの大手消費者金融は、利用可能な年齢を18歳以上に引き下げています。
しかし、銀行のカードローンにおいては、未だ20歳以上が対象とされる場合が多いです。
18歳未満は未成年者取消権で保護されている
未成年者取消権は、民法に基づく未成年者を保護するための制度です。
未成年が法定代理人の同意なしに行った契約は、後から取り消すことができるというものです。
この制度により、未成年者が不利益な契約を結んだ場合や誤った判断をした場合でも、その契約を無効にすることができるようになっています。
この未成年者取消権の存在により、多くの金融機関は未成年者に対するカードローンの提供を控えています。
契約が取り消されるリスクを回避するため、18歳未満の者には基本的に貸し付けを行わないのです。
リテラシーの低さによるトラブルを警戒する声もある
成人年齢が引き下げられたことでカードローンの借入が可能な層も増えました。
一方で、実際にお金を使った経験の少ない10代も金融サービスを利用可能とすることで、今まで以上にトラブルが頻発する懸念もあります。
具体的には、18歳・19歳といった新たな成人層が悪徳商法や過剰な貸し付けのターゲットになる可能性が十分にあります。
トラブルを防ぐためにも、申込を検討している方は当事者意識を強く持つ必要があります。
申込時の年齢とカードローン審査の通りやすさの関係
高年齢であるほど審査には通りにくい
カードローンの審査では、申込者の収入を重視します。
融資行った後に、返済を滞納することがないかをチェックします。そのためには、申込者に安定的な収入がある必要があります。
年齢が高齢であると、すでに退職間近であるころから、収入減が断たれてしまう可能性があります。
ほかにも病気などで死亡してしまう可能性も高く、融資を行っても返済を回収できないリスクも高まってきてしまうのですね。
そのため、一般的には働き盛りといわれている25歳～40歳くらいまでが一番収入も安定していることからカードローンの審査に通りやすい傾向にあります。
しかしこれはあくまで一つの項目であるため、きちんと収入を確保していて、その収入内で返済していける程度の借入金額であれば審査には通過できます。
カードローンの年齢条件で寛容度を測ることができる
前述の通り、カードローンの申込可能年齢が満70歳までだったとしても、例えば60代後半で申込をした場合に審査に通る確率は低くなります。
申込年齢が制限を超える、下回る場合はそもそも申込ができませんが、かといってギリギリに申し込んでも審査に通る可能性は低くなります。
例えば一般的に高齢とみなされる満60歳の方がカードローン審査に申し込む場合、年齢上限が満70歳のキャッシング会社Aと、上限が満80歳のキャッシング会社Bであれば、会社Bの方が審査に通過する可能性は高いと仮定することができます。
このように、単に年齢基準を満たしているかどうかだけでなく、他社と比較することで、相対的に年齢に寛容かどうかを仮説づけることができます。
定年後の方は総量規制対象の可能性が高い
定年後の方で、年金のみで生活している場合、カードローン審査で年金を収入をみなすかどうかで審査に通過できるかは大きく変わります。
総量規制は金融機関が申し込み者の年収の3分の1を超える貸し付けを禁止するもので、貸金業法に基づいて定められています。
例として、年収300万円のAさんは、すべての金融機関から合計で100万円までしか借り入れができません。
収入が年金のみの方で、かつ年金をカードローン審査で収入と認められない場合、総量規制の関係上、自動的に審査へ落ちてしまいます。
高年齢者でも利用できるおすすめカードローン
アコム
| 実質年率 | 3.0~18.0％ |
|---|---|
| ご融資額 | 1万円~800万円 |
アコムは、幅広い年齢層の方が利用できるカードローンとして高い信頼性を誇ります。
20歳から72歳までの方で、安定した収入と返済能力を持つ方に特におすすめです。
そのため、基本的には返済可能な方に限定していると言えます。
特筆すべきは、30日間の金利0円サービスや、ご利用可能金額が1万円から800万円という幅広さ。審査・融資時間は最短20分と迅速。
しかし、若干の注意点として、20歳未満の方は審査に通らない点を念頭に置く必要があります。
アコムのカードローンは、病気や失業などのリスクを考慮して、返済能力の高い方を対象としています。
安心して利用できるサービスを求める高年齢者に、アコムはおすすめの選択と言えるでしょう。
アコムの審査は甘い・ゆるいのか？審査基準や落とされる理由を解説！
アイフル
| 実質年率 | 3.0~18.0％ |
|---|---|
| ご融資額 | 1万円~800万円 |
アイフルは、多くの年齢層に信頼されているカードローンサービスです。
公表データによると、20代から60代までの利用者がいる中、20代が最も多いのは事実ですが、それが若い世代だけのサービスであるというわけではありません。
40代や50代、さらには60代の方でも、安定した収入があればアイフルのカードローンを利用することは可能です。
重要なのは年齢よりも信用情報。他社での適切な返済履歴や借入状況が、審査の際の重要なポイントとなります。
高年齢者も安心して利用できるアイフルは、幅広い世代に対応したカードローンとしておすすめです。
アイフルの審査難易度は厳しいのか？審査に通過するコツを徹底解説
プロミス
| 実質年率 | 4.5%~17.8％ |
|---|---|
| ご融資額 | ~500万円 |
プロミスは、幅広い年齢層の方々が利用できる信頼のカードローンサービスとして知られています。
特に、18歳から74歳までの方で安定した収入がある場合、プロミスのサービスを利用することができます。
速やかな審査と融資時間、さらには最大500万円までの利用限度額というメリットがあります。
さらに、初回利用時には30日間の無利息サービスを享受することもでき、土日の借入も可能です。
ただし、収入が年金のみの方や高校生は申し込むことができません。18歳、19歳の方は収入証明書の提出が必須となります。
このような幅広い年齢層をカバーしているプロミスは、高年齢者を含む多くの方々に対応したカードローンとして強く推奨されます。
年齢に制約されず、安全で便利に資金を借りることができるプロミスは、高年齢者にもおすすめの選択肢といえるでしょう。
レイク
| 実質年率 | 4.5~18.0％ |
|---|---|
| ご融資額 | 1万円~500万円 |
レイクは、20歳から70歳までの方が利用できるカードローンサービスとして高い評価を受けています。
特に高年齢者にも利用がしやすく、安定した収入がある方、パート・アルバイトの方も含め、幅広い層に対応しています。
最大の特徴は、初回のお申込み者が60日間利息0円でサービスを利用できる点。短期間での返済が可能な方には、特に魅力的な条件と言えます。
24時間365日、Webやスマホからいつでも申込みや借入が可能で、急な資金調達にも柔軟に対応します。また、「借入診断」機能では、わずか15秒で審査結果が得られ、効率的に融資の可否を判断することができます。
高年齢でも安心して利用できるレイクは、信頼性と利便性を兼ね備えたおすすめのカードローンです。
レイクの審査は甘いのか？審査時間や通りやすくするコツを徹底解説
SMBCモビット
| 実質年率 | 3.0~18.0％ |
|---|---|
| ご融資額 | 1万円~800万円 |
SMBCモビットは、20歳から74歳までの方が利用できるカードローンで、安定した定期収入があればアルバイトや自営業の方も申し込みが可能です。
その実質年率は3.0％から18.0％と幅広く、最大で800万円までの利用が認められています。
また、曜日を問わず即日融資が可能で、審査は最短で30分と迅速。特に、勤務先への電話確認が原則としてなく、家族に知られずに利用したい方には「WEB完結」がおすすめです。
スマートフォンを利用したスマホATM取引で、ローンカードが不要でありながら、セブン銀行やローソン銀行のATMでの入出金が可能です。
多くの利用者からは、オペレーターの対応が丁寧であり、初めての利用でも安心して申し込むことができるとの声が上がっています。
SMBCモビットの審査は甘いのか？真相と審査通過率を上げるためのコツを解説
ベルーナノーティス
| 実質年率 | 4.5~18.0％ |
|---|---|
| ご融資額 | 1万円～300万円 |
ベルーナノーティスは、80歳までのご高齢者でもお借入が可能です。
初めてのお借入でも、女性オペレーターが丁寧にご案内してくれるため、安心して利用できます。
更に、年齢に関わらず無担保・無保証での契約が可能。保証人や担保は一切不要で、60歳、70歳、75歳以上といった高齢者でも自分だけで手軽に契約できます。
月々の返済も、とてもリーズナブルな2,000円から。予算に合わせた返済プランで、余裕のあるときの多額返済も選べます。
さらに、ベルーナノーティスなら、限度額内であれば何度でも繰り返しのお借入れが可能。少額からの借り入れも可能なので、急な出費や生活のサポートとしても頼りになります。
セゾンファンデックス
| 実質年率 | 6.5~17.8％ |
|---|---|
| ご融資額 | 1万円～500万円 |
最大の特徴は80歳までの方がお申し込み可能であること。
加えて、総量規制の対象外で、年収の3分の1の制限を超えて、最大500万円までの融資が可能です。
特に、個人事業主向けのビジネスローンとして、経営者の多様なニーズに応える仕組みが整っています。
利便性も高く、全国14万5千台以上のATM・CDでキャッシングができ、手数料は無料。
さらに、ネット申し込みやオンラインキャッシングサービスも充実しており、急な融資ニーズにも迅速に対応。
信頼性の面でも、背後に大手信販会社「クレディセゾン」を持つため、安心感があります。
高齢であっても、資金調達のサポートが必要な方に、セゾンファンデックスは強力な味方となるでしょう。
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」
| 実質年率 | 1.8 〜14.6 % |
|---|---|
| ご融資額 | 10万円〜 500万円 |
バンクイックは最短即日での審査が可能であり、翌営業日には融資を受け取ることができます。これは、銀行系カードローンの中でトップクラスのスピードを持っています。
また、バンクイックは三菱UFJ銀行のATMのほか、コンビニATMとも提携しており、利用手数料が無料です。これは、他の銀行カードローンや消費者金融と比較して非常に便利です。
三菱UFJ銀行での口座開設が不要である点も大きなメリットとして挙げられます。通常、銀行カードローンを利用する際には、その銀行の口座を持っていることが条件となることが多い中、バンクイックではそのような条件はありません。
さらに、バンクイックは年金収入のみの方でも申し込みが可能です。これは、年金収入のみの方にとって非常にありがたいサービスとなります。ただ、年齢制限があるため、利用する際にはその点を確認する必要があります。
オリックス銀行カードローン
| 実質年率 | 1.7～14.8% |
|---|---|
| ご融資額 | ~800万円 |
オリックス銀行カードローンは、申し込める年齢が満20歳以上69歳未満と、多くの銀行の上限年齢を超えています。
65歳を過ぎても借り入れが可能なので、医療費や足りない生活費の補填に適しています。
アルバイトやパート、不労所得のみの方でも申し込みが可能。担保や保証人は不要で、提携ATM手数料も無料。
さらに、PayPay銀行を振込口座に指定すれば、即時振り込みも実現します。
多機能で使い勝手が良く、高年齢者から若い世代まで幅広く利用できるのが特徴です。
高年齢者がカードローン審査を受ける際のポイント
カードローンの年齢制限の上下限どちらに近くても審査に通過しにくいことはわかりました。
そのため、自分の年齢が制限に近い場合は、審査に通過しやすくなるコツを駆使する必要があります。
ここからは、カードローンの審査に通過しやすくなるコツを解説していきます。
- 虚偽の申告はしない
- 借入希望額をできるだけ少なめに
- 借入件数をできるだけ少なめにしておく
- 複数のカードローンに同時に申し込まない
申し込み時に虚偽の申告はしない
カードローンの申し込み時に、虚偽の申告は絶対にやめましょう。
- まだ18だけど、ちょっと盛ってもバレないでしょ
- 年収ちょっと盛っておこう
など、実際の情報と異なる情報を申告した場合、確実に審査に落ちてしまいます。
カードローンの申し込み時には、本人確認書類や収入証明書類のほか、申込者の情報をあらゆる角度から審査を進めていきます。
特に審査では申込者の信用力と安定した収入を重視します。
審査申し込み時点で虚偽申告をするような人物の場合、融資を行った後も同じように欺いてくるのではないか？と判断されてしまい、信用力が下がってしまうのです。
そのため、虚偽の申告は絶対にやめましょう。
借入希望額を少額に設定する
年齢制限に近い場合、借入したい希望額を申告する場合は少なめにしましょう。
借入金額が高いと、融資後の毎月の返済額も高額となり、返済が滞ってしまうリスクがあります。
一方で借入金額が少額であると、毎月の返済額もそこまで 高額になりません。
そのため、審査担当者もそこまで慎重に行う必要がないため、比較的に審査に通過しやすくなります。
確実にカードローンの審査に通過したいのであれば、借入希望額をできるだけすくなめにして申し込みを来なうようにしましょう。
借入件数をできるだけ減らす
もうすでに他社でカードローンを利用している場合、できるだけ借金を返済して、借入残高を減らしておきましょう。
カードローンの審査担当者は、借入件数が複数ある多重債務者を嫌います。
複数の借り入れがあると、返済が滞納されやすくなるためです。
また総量規制などのことも考慮すると、審査申し込み時までに借入件数を減らしておく必要があります。
確実に審査に通過したのであれば、借入件数をできるだけ減らしておき、借入件数も少なくしておきましょう。
総量規制を超えない
消費者金融系のカードローンを利用する場合、年収の3分の1までしか借りるができないという決まりがあります。
そのため、借入希望額では、年収の3分の1以内に収める必要があります。超えての融資を受けることはできません。
また銀行系では総量規制は適用されませんが、基本的には総量規制を目安としているところが多いです。
目的がある場合はしょうがないですが、確実に審査に通りたいのであれば総量規制以下、できるだけ少ない金額で申し込みをおこないましょう。
複数のカードローンに同時に申し込まない
カードローン申し込みを行う際に、複数のローンを同じタイミングで申し込むことは避けましょう。
複数のローンに同時に申し込んでしまうと、すべての審査に落ちてしまいます。これを申し込みブラックと呼びます。
理由としてカードローンでは多重債務者を防ぎたいこと・総量規制を超えての融資を行わないようにするためです。
かりに同時に申し込んだすべてのローンの審査に通ってしまうと、総量規制を「超えてしまうリスクがあります。
総量規制を超えて融資を行ってしまうと、融資を行ったローン会社側がペナルティをうけてしまうため、同時申し込みが判明した時点で、審査に落ちるようになっています。
なぜ他社の申し込み状況もわかってしまうのかというと、審査時には申込者のローンの利用・申し込み情報が保管されている信用情報の照会を行うためです。
カードローンの申し込みは1件ずつ行うようにしましょう。また、月に申し込む件数は3件までにとどめるようにしましょう。
それ以上行うと申し込みブラックになってしまい、半年間は新規の申し込みの審査通過できなくなります。
カードローンの年齢制限に要注意
今回は、カードローンの年齢制限は何歳から何歳までかについて解説してまいりました。
今回の内容を振り返っていきましょう。
- カードローンの年齢制限は20歳～65歳前後
- 一番上限が高いのはベルーナノーティス
- 上限下限に近いほど審査に通りにくい傾向
- 上限はあくまで借入できる上限
- 20歳未満はカードローンの利用ができない
- 年齢制限の上下に近い場合は審査通過のコツ駆使が大切
などがわかりました。
年齢制限はあるものの、安定した収入を確保していれば審査に通過できます。
年齢制限をクリアしていないと利用は難しいですが、クリアしているのであれば特に問題ないでしょう。
最後までお読みいただきありがとうございました。
